首付款_Down Payment

什么是首付款？

首付款是买家在购买昂贵商品（如房屋或汽车）时预先支付的一笔款项。它代表了总购置价格的一定百分比，剩余款项通常通过贷款融资。首付款可以显著降低借款人对贷方的欠款总额、在贷款期间支付的利息金额以及每月的还款额。

关键要点：

• 在财务交易中，如购房或购车，首付款是在前期支付的款项。
• 买家通常会申请贷款来融资支付剩余的购置价格。
• 首付款越高，买家所需借款的金额越少，从而降低长期支付的利息。

首付款的运作方式

买家在购买房屋或汽车时通常会支付首付款。首次购房者的平均首付款为房价的6%，并向银行或其他金融机构申请抵押贷款以支付剩余部分。[1]

在购车时，常见的首付款至少为新车价格的20%。由于汽车价值贬值迅速，高额首付款确保买家在一年或两年后所欠款项不超过汽车的实际价值。与抵押贷款类似，汽车贷款通常也会产生利息，首付款可以减少贷款期间支付的利息。[2]

首付款的类型

在美国，购房20%的首付款是标准做法。由于买家的信用评分、收入水平和债务收入比率有助于确定贷款的利率、借款金额和抵押贷款条款，较大的首付款可以带来好处。

根据规定，2023年，常规房贷的最低首付款为3%。对于帮助中低收入家庭实现购房的FHA贷款，最低首付款为3.5%。通常，最低首付款要求会附带收入限制。[3]

重要事项： Fannie Mae和Freddie Mac的房贷前期费用在2023年5月发生了变化。对于信用评分较高（如740及以上）的购房者，费用有所增加，而对于信用评分较低（如640以下）的购房者，费用则有所降低。另一个变化是：您的首付款将影响您的费用。首付款越高，费用越低，不过这仍会取决于您的信用评分。Fannie Mae在其网站上提供了贷款级别价格调整的信息。[4]

提示： 寻找最佳抵押贷款机构的贷款选项。

对于购车，首付款为20%或以上可以使买家更容易获得贷款批准，并获得更好的利率和其他条款。汽车经销商也可能为符合条件的买家提供0%首付款的促销条款。虽然这意味着不需要首付款，但贷方可能会收取更高的利率。[2]

重要事项： 20%或更高的首付款可能会让您在汽车贷款中获得更低的利率。

大额首付款的好处

较大的首付款会减少贷款期间支付的利息金额，并降低每月还款。

• 利息：一笔100,000美元的贷款，利率为5%，意味着第一年的利息为5,000美元。然而，若有20,000美元的首付款，仅借款80,000美元，第一年的利息将仅为4,000美元。对于30年期的抵押贷款，借款100,000美元以5%的利率，利息成本为93,256美元。借款80,000美元则节省了将近20,000美元，总利息成本为74,605美元。
• 每月还款：较大的首付款能减少每月还款。100,000美元的贷款，利率为5%，每月还款为537美元，而80,000美元的贷款则为429美元。
• 抵押贷款保险：当您有一笔常规贷款且首付款低于房屋购买价格的20%时，通常需要购买私人抵押贷款保险（PMI）。PMI旨在保护贷方，以防买家停止还款。一旦房屋的资产增值达到20%，借款人可以要求贷方取消PMI要求。

偿还贷款

无法支付大额首付款的房主可以计划每月向抵押贷款本金进行额外还款，从而随着时间推移减少贷款金额和利息。这通常被称为加速还款或加速摊销。如果借款人的经济状况改善，可以选择对抵押贷款进行再融资，并在新贷款上支付更大的首付款。

首付款和订金一样吗？

在大多数情况下，是的。首付款和订金常常可以互换使用。两个术语都指的是作为总销售额的一部分提供的预付款的过程。

为什么首付款很重要？

首付款会减少贷款金额、利息成本和每月还款。首付款的金额也可能会降低贷方提供的利率。

为什么贷方要求首付款？

首付款降低了贷方的风险。不仅减少了需要借出的资金，而且作为贷款的“入场费”，首付款还可以用来证明借款人对贷款的认真程度。

结论

首付款是买家在购买房屋或汽车时预先支付的一笔款项，代表了总购置价格的一定百分比。首付款越高，买家所需借款的金额越少，每月还款也越低，长期支付的利息也会减少。

参考文献

[1] Rocket Mortgage. "What Is the Average Down Payment on a House?"

[2] Progressive Insurance. "Down Payment on a Car."

[3] Lending Tree. "Minimum Mortgage Requirements in 2023."

[4] Fannie Mae. “Loan-Level Price Adjustment Matrix,” Page 2.