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偿还_Repayment

偿还是指将借款人所借资金归还给贷方的行为。通常，这一过程包括定期支付本金——即最初借款的金额——和利息，即为借入资金而支付的费用。有些贷款甚至允许借款人在任何时候偿还全额，不过可能会涉及提前偿还的费用。

贷款偿还是一种普遍的财务责任，影响着从低收入人群到最富有的人士。大多数人面临着以下一种或多种情况：汽车贷款、抵押贷款、教育贷款及信用卡账单。企业同样常常需管理一系列债务，包括抵押贷款、信用额度、债券及其他结构化企业债务。

延迟偿还并非小事一桩——这可能引发严重的后果，如强制破产、逾期付款费用以及对信用评级的重大打击。

主要要点​

  • 偿还是清偿债务的过程，通常是在一段时间内定期支付本金和利息。
  • 偿还条款详见贷款协议，包括约定的利率。
  • 联邦学生贷款和抵押贷款是个人最常偿还的贷款类型。
  • 如果你是面临财务或健康问题的借款人，若你无法定期偿还，可能还有其他可选方案。

偿还的运作方式​

当消费者借款时，贷方期望借款人会按照约定偿还债务。根据双方达成的利率和还款计划，从贷款发放之时起，利息不断累计。对于金融机构来说，发放贷款意味着放弃其他有可能带来回报的投资机会。利息费用则补偿了这一机会成本及借款相关的风险。通常，利率以年百分比表示。

偿还计划视贷款类型和相关贷方而定。无论是在申请贷款还是偿还贷款时，仔细研究贷款协议中关于若不能按时付款的选项至关重要。无法偿还贷款的借款人可能会转向破产保护。然而，这应被视为最后的手段，因为这将显著影响你未来借款的能力。

较为温和的选择包括重新融资、寻求债务减免公司的帮助、或与债权人直接谈判。当突发事件发生，你必须错过一笔或多笔付款时，通常最好在问题恶化之前与贷方联系。一些贷方甚至可能为面临困难的借款人提供特别条款。[1]

偿还的类型​

从覆盖教育费用到购买新房或汽车，实现财务目标通常需要借款。每种贷款都有特定的目的和各自的偿还条款。例如，汽车贷款通常具有固定利率，并设计为在几年内偿还。抵押贷款则是长期承诺，可能持续数十年，且可能具有可变利率。学生贷款则可能提供延期选项，允许借款人在继续教育或长期失业期间推迟偿还。[2]

借款时，你会从贷方那里获得资金——通常是公司、金融机构或政府实体。你与贷方的协议会明确还款的具体期望。尽管条款可能有所不同，以下是一些最常见贷款类型的主要偿还形式。

联邦学生贷款​

联邦学生贷款通常允许在某些情况下进行减免或延期偿还。这些贷款的广泛减免计划目前仍是激烈政治辩论和法律挑战的主题。[3]

不论学生债务减免的最终结果如何，这些贷款通常具有一定的灵活性。根据个人生活状况，学生贷款再融资的选择也会随之变化。这在你面临健康或财务危机时尤为重要。

标准付款是最佳选择：在相同的每月金额和指定的还款日期下，定期偿还，直到债务加利息偿还完毕。这种方式在最短时间内满足债务要求，也累积最少的利息。对于大多数联邦学生贷款，这意味着10年的偿还期。[4]

其他选择包括扩展和分级还款计划。[5]这两种方式涉及在比标准选项更长的时间内偿还贷款。不幸的是，延长的时间往往伴随着在延期期间产生的额外利息费用，最终仍需清偿。

扩展还款计划与标准计划类似，只是借款人有最多25年的时间偿还款项。因为时间延长，月供降低。然而，利息费用可能会显著增加初始贷款的总支出，因为它们涵盖了直到贷款清偿的额外时间。

学生贷款的分级还款计划与分级付款抵押贷款相似，特点是起始付款较低，随后逐渐增加。这旨在适应预计未来收入会更高的借款人，特别是对于刚刚大学毕业、收入有限的人来说，初期付款可低至每月$0。然而，这种方式也将导致长期成本增加。由于初期付款较低，随着时间推移，额外的利息累积，会使整体贷款余额增加。[6]

学生贷款的借款人可探讨是否符合贷款减免的资格。可能有资格获得债务减免的人包括教师、服务人员、和平队和美利坚志愿者、警察等紧急服务工作人员、政府及部落雇员、某些非营利机构的工作人员，以及那些已经偿还贷款20年或以上的人。[7]

房屋抵押贷款​

面临抵押贷款困境的房主可选择一些方式以避免止赎。

拥有可调整利率抵押贷款的借款人，可能能够将贷款重组为固定利率抵押贷款，以实现更低的利率。如果付款问题是暂时的，借款人可以通过协商一致的日期向贷方支付逾期款项、滞纳金和罚款来争取恢复正常偿还。

如果抵押贷款进入宽限期，付款可在设定时间内减少或暂停。之后，定期付款将恢复，同时要进行一次性付款或额外的部分付款，直至贷款清偿。

贷款修改提供了另一种潜在的救济方式。这是对抵押贷款的调整，以使还款更加可控，包括降低利率、延长贷款期限，或将未付款项合并入现有贷款余额。有时，部分抵押贷款可能会被减免，从而减少整体债务。

在某些情况下，最可行的解决方案可能是出售房屋，并使用收益偿还全额或部分抵押贷款。这一策略能帮助面临还款困难的人避免破产。对一些人来说，出售房屋可能是最不糟糕的选择。这能帮助那些未能按时付款的人逃避破产带来的长期后果。一旦违约，根据管辖权和其他因素，房屋可能作为资产被强行没收。

宽限、合并与债务减免​

一些债务可能符合宽限资格，这是一种临时救济，让借款人因财务困境暂停或减少还款。尽管此选项能为你提供恢复财务的时间，但在宽限期内，利息会继续累积。针对未就业或收入过低以致无法偿还的借款人，特别是针对联邦学生贷款，还存在延期选项。在你的财务状况受到影响后，最好及时与贷方联系，而不是让问题进一步加重。

如果你持有多项联邦学生贷款、信用卡或其他类型的贷款，合并可能是一个值得探索的选择。合并将多个债务整合为一笔贷款，通常设有固定利率和单一月供。这可延长偿还期限并减少个人月供额。然而，缺点在于，你最终将可能支付更多的利息。

合并的替代方案是债务减免，容易与同名的联邦债务减免提案混淆。[8]相反，它是指一家公司在你的利益下与债权人协商。债务减免或债务和解通常由营利性公司提供，若成功使债权人减少总债务，他们会收取一定的费用。

另外，信用咨询机构，通常是非营利性机构，可以就财务管理和债务控制提供建议，同时帮助重组你的债务还款计划。这些机构与债权人合作，以降低利率或免除某些费用，包括逾期款和催收费用，从而使你的每月债务还款更加可控。然而，他们通常无法减少你仍需偿还的债务总额。[2]

还款期间的宽限期是什么？​

宽限期是指到期后设定的一段时间内，可以在没有罚款的情况下进行付款。并非所有贷款都提供宽限期，而且条款可能因贷款机构和贷款类型而异。如果贷款有宽限期，在此时间窗口内付款可以帮助你避免滞纳金，尽管利息可能仍会累积。这与贷款暂停不同，后者是更长的一段时间，例如延期或宽限期，贷方允许你停止付款，以便你整理财务。

如果我不偿还贷款，会发生什么？​

未能偿还贷款可能会对你的财务和信用产生严重后果。最初，你可能会被收取滞纳金，同时贷款的利率会提高。如果继续不还款，贷方可能会将你的账户送交催收机构，进一步损害你的信用评分。可能会采取法律行动，导致工资被扣或资产被没收，这取决于债务类型。所有这些行为可能会在你的信用报告上停留多年，使你日后难以获得贷款或信用。

如果我在偿还贷款时遇到困难，我该怎么办？​

如果你无法支付贷款，你可能有其他选择，而不仅仅是不付款。你可以先主动联系我们的贷方，解释你面临的困难。许多贷方对经历财务问题的借款人提供宽限或延期选择。你还可以考虑再融资、债务合并，或寻求债务减免计划或信用咨询机构的支持。宣告破产应一般作为解决无法承受的债务的最后手段，因为这将对你未来的借款能力造成重大负面影响。

什么是雪崩法和雪球法的偿还策略？​

雪崩法和雪球法是两种不同的还债策略。“雪崩法”要求在所有债务上支付最低还款，并将额外的资金用于偿还利率最高的债务。相对而言，“雪球法”则着眼于建立心理上获得的动力。在此方法下，你也是对所有债务支付最低额，但这次你将额外资金优先用于偿还小额债务。两种方法各有利弊：雪崩法从长远来看能减少支付的利息，而雪球法则提供更快的成功体验，以激励你坚持偿还计划。

还清债务是否有税务影响？​

是的，通常会有。例如，符合条件的报税者通常可以将学生贷款利息税前扣除至一定金额。相反，被减免的债务可能会被视作应纳税所得。因此，咨询税务顾问以了解与特定债务情况相关的所有税务影响至关重要。

结论​

偿还是指将借来的资金归还。贷款偿款包括偿还部分本金和利息，后者是贷方为提供资金所收取的费用。贷款协议中会规定偿还条款，包括应支付的利率。在借款时，借款人应该密切关注偿还政策，并仅在对按时还款有信心时同意承担债务。未能如此可能导致一系列不利的财务后果。

参考文献​

[1] Federal Trade Commission. "Trouble Paying Your Mortgage or Facing Foreclosure?"

[2] Consumer Financial Protection Bureau. "Tips for Paying Off Student Loans More Easily."

[3] Wall Street Journal. "Biden Has a Plan B for Student-Loan Forgiveness. The Courts Could Kill It, Too."

[4] U.S. Department of Education. "The Standard Student Loan Plan."

[5] U.S. Department of Education. “Choose the Federal Student Loan Repayment Plan That’s Best for You

[6] Consumer Financial Protection Bureau. "What's the Difference Between a Credit Counselor and a Debt Settlement or Debt Relief Company?"

[7] Consumer Financial Protection Bureau. "Student Loan Forgiveness."

[8] U.S. Department of Education. "Federal Student Loan Debt Relief."