贷款_Loan

什么是贷款？

贷款是指一种信用工具，其中一方借出一笔资金，另一方则承诺在未来偿还该款项的本金。在许多情况下，贷方还会在本金上增加利息或融资费用，借款人必须连同本金一起偿还这些费用。

贷款可以是特定的、一次性的金额，也可以是一个开放的信用额度，最高限额由贷款方设定。贷款有多种形式，包括担保贷款、无担保贷款、商业贷款和个人贷款。

主要要点

• 贷款是指将资金借给另一方，以换取本金及利息的偿还。
• 贷方在决定是否给予贷款之前，会考虑借款人的收入、信用评分和债务水平。
• 贷款可以有抵押品担保，例如抵押贷款，或无担保，例如信用卡。
• 循环贷款或信用额度可以随时消费、偿还并再次消费，而定期贷款则是固定利率、固定还款的贷款。
• 对于高风险借款人，贷方可能会收取更高的利率。

了解贷款

贷款是个人或其他实体所承担的一种债务。贷方——通常是公司、金融机构或政府——向借款人提供一笔资金。作为回报，借款人同意一系列条款，包括任何融资费用、利息、还款日期及其他条件。

在某些情况下，贷方可能会要求提供抵押品以确保贷款的安全性和偿还。贷款还可以采取债券和定期存款（CD）的形式。借款人也可以从401(k)账户中借款。

贷款流程

贷款流程的运作方式如下：当有人需要资金时，他们会向银行、公司、政府或其他实体申请贷款。借款人可能需要提供具体细节，例如贷款用途、财务历史、社会安全号码（SSN）以及其他信息。贷款方会审核这些信息以及个人的债务收入比（DTI），以确定贷款是否能够偿还。

根据申请人的信用状况，贷款方会批准或拒绝申请。如果拒绝，贷款方必须提供原因。如果批准，双方会签署合同，详细列出协议的内容。贷款方会发放贷款款项，借款人则需偿还包括任何附加费用（如利息）在内的金额。

贷款条款在任何资金或财物变更或分配之前由双方达成一致。如果贷款方要求抵押品，这将在贷款文件中阐明。大多数贷款还规定了最高利息金额，以及其他条款，例如还款所需的时间长度。

为什么会有贷款？

贷款出于多种原因，包括大额购买、投资、装修、债务整合和商业项目。贷款还帮助现有公司扩大运营。贷款促进了经济中整体货币供应的增长，并通过向新企业提供资金而开启竞争。

贷款的利息和费用是许多银行的主要收入来源，也是一部分零售商通过信用设施和信用卡获得收入的方式。

贷款的组成部分

有几个重要术语决定贷款的金额及借款人偿还的速度：

• 本金：指借出的原始资金金额。
• 贷款期限：借款人需要偿还贷款的时间。
• 利率：欠款金额增加的速率，通常以年百分比率（APR）来表示。
• 贷款还款：为满足贷款条款而每月或每周需支付的款项。根据本金、贷款期限和利率，可以从摊销表中获得这一信息。

此外，贷款方可能还会收取额外费用，如启动费、服务费或滞纳金。对于较大贷款，他们可能还会要求提供抵押品，如房地产或车辆。如果借款人违约，可能会依法扣押这些资产来偿还剩余债务。

申请贷款的建议

为了符合贷款资格，潜在借款人需要展示出偿还贷款的能力和财务纪律。贷方在决定某个借款人是否值得风险时，会考虑多个因素：

• 收入：对于较大金额的贷款，贷方可能会要求一定的收入门槛，以确保借款人能够顺利还款。他们可能还要求多年的稳定工作，特别是在住房抵押贷款的情况下。
• 信用评分：信用评分是个人信用worthiness的数值表现，基于其借款和还款的历史。错过的付款和破产会对个人的信用评分造成严重损害。
• 债务收入比：除了收入外，贷方还会审核借款人的信用历史，以查看他们同时拥有多少项活跃贷款。高程度的债务表明借款人可能会面临还款困难。

为了提高获得贷款的可能性，证明你能够负责任地使用债务至关重要。及时偿还贷款和信用卡，避免承担不必要的债务，这也将使你有资格获得更低的利率。

如果你负担较重，或信用评分较低，依然有可能获得贷款，但这类贷款的利率往往更高。由于这些贷款在长期内成本更高，改善你的信用评分和债务收入比将更有利。

利率与贷款的关系

利率对贷款以及借款人最终承担的成本有重大影响。高利率的贷款月还款额更高，或者需要更长时间才能偿还，较低利率的贷款则相反。比如，一个人在五年期的分期贷款中借款5,000美元，利率为4.5%，则在接下来的五年中每月需支付93.22美元。若利率为9%，每月还款则上升至103.79美元。

重要提示： 较高的利率会导致月还款额增加，意味着偿还所需的时间比低利率贷款更长。

同样，如果一个人欠有6%利率的信用卡债务10,000美元，并每月偿还200美元，那么需要58个月，即近五年才能还清。如果利率为20%，在相同债务和相同每月200美元的还款下，偿还期将延长至108个月，即九年。

贷款利率可以是简单利息或复利。简单利息是基于本金的利息，银行几乎从不向借款人收取简单利息。例如，假设某人从银行贷款30万美元，贷款协议规定年利率为15%。最终，借款人将需要偿还给银行的总额为34.5万美元，即30万美元x1.15。

复利是指对利息的利息，这意味着借款人需要支付更多的利息。利息不仅应用于本金，还应用于之前阶段的累积利息。银行假设在第一个年底，借款人将欠银行本金加上该年利息。在第二年底，借款人将欠银行本金加第一年的利息，以及第一年利息的利息。

使用复利时，所欠的利息会高于简单利息方法，因为利息每月计入本金，包括之前几个月的累计利息。在较短的时间范围内，两个方法的利息计算相似。随着放贷时间的延长，两种利息计算之间的差距会加大。

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贷款的类型

贷款有多种形式。多种因素可以区分其相关费用和合同条款。

贷款可以是有担保或无担保的。抵押贷款和汽车贷款是有担保贷款，因为它们都有抵押品保障。在这些情况下，抵押品是贷款的资产，抵押贷款的抵押品是房屋，而汽车贷款的抵押品则是车辆。如果需要，借款人可能还需为其他类型的有担保贷款提供其他形式的抵押品。

信用卡和签名贷款则属于无担保贷款。这意味着它们没有任何抵押品支持。无担保贷款的利率通常高于有担保贷款，因为违约的风险相对较高。由于有担保贷款的贷方在借款人违约时可以没收抵押品，因此收取的利率也根据借款人的信用历史而有所不同。

贷款还可分为循环贷款或定期贷款。循环贷款可以消费、偿还再消费，而定期贷款则是指在固定期间内以相等的月供方式偿还的贷款。信用卡是一种无担保、循环贷款，而房屋净值信贷额度（HELOC）则是一种有担保、循环贷款。相比之下，汽车贷款是一种有担保、定期贷款，而签名贷款则是一种无担保、定期贷款。

什么是高利贷？

高利贷是对掠夺性贷款人的俗称，他们以极高的利率提供非正式贷款，通常面向信用不佳或缺乏抵押品的人。由于这些贷款条款可能不具备法律强制性，高利贷者有时会通过恐吓或暴力来确保还款。

如何降低总贷款成本？

降低总贷款成本的最佳方式是在可能的情况下超额偿还最低还款。这可以减少滞后的利息积累，从而使你能够提前还清贷款。但是，请注意，有些贷款可能会有提前还款罚金。

如何成为贷款专员？

贷款专员是银行员工，负责批准抵押贷款、汽车贷款和其他贷款。每个州的许可要求不同，但标准通常至少为20小时的预许可课程。

此外，抵押贷款专员还必须通过NMLS国家考试，以及背景调查和信用检查。商用贷款专员的要求相对较少，但其雇主可能仍会要求额外的资格证明。

结论

贷款是金融经济的基本构件之一。通过借出带利息的资金，贷方能够为经济活动提供资金，同时获得风险补偿。从小额个人贷款到数十亿的企业债务，贷款是现代经济的重要功能。