逾期_Delinquent
什么是逾期？
“逾期”一词指的是未能按时履行财务义务的状态。当某人逾期时，他们在某项财务义务（如贷款、信用卡或债券支付）上已过期。这意味着借款者未能及时还款以清偿债务。逾期的主体可以是个人或公司。如果逾期未能纠正，财务逾期往往会导致违约。
该术语也可用于描述金融专业人士未能履行职责的情况。
关键要点
- 逾期意味着未能按时偿还债务。
- 一旦借款者未能按时支付贷款，便会发生逾期，这可能会影响他们的信用评分。
- 逾期率用于显示金融机构投资组合中有多少账户处于逾期状态。
- 持续逾期的借款者最终会面临违约。
- 未能履行职责和责任的金融专业人士被视为逾期。
理解逾期
如上所述，"逾期"一词的含义取决于其使用背景。在金融领域，它通常指借款者在支付如所得税、抵押贷款、汽车贷款或信用卡账单等时迟到或未付的情况。一般来说，账户一旦逾期超过30天就会被视为逾期。
逾期的后果因账户、合约和债权人而异。若短期内产生过多逾期，可能导致债务人违约。影响因素包括逾期的类型、持续时间和原因。
例如，如果您未能按时支付信用卡账单，可能会产生滞纳金。而抵押贷款机构则可能在房主在一定时间内未能恢复支付时启动止赎程序。
逾期同样会影响您的信用评级。支付历史在计算信用评分时是一个重要考虑因素，事实上，它占总评分的35%。因此，逾期将拉低您的评分。不过需要注意的是，几次逾期付款可能不会产生巨大影响，但如果您经常迟到或根本不支付，则影响将非常明显。
特殊考虑
逾期还可描述金融专业人士的失职或忽视。例如，一名注册投资顾问若将一位保守型、注重收入的客户投入高度投机的股票，便可能被认定为在其受托责任上逾期。如果一家保险公司未能提醒持有万能人寿保险的客户其保单因未支付足够的保费而面临失效风险，则可能被视为逾期。
注意： 多数人熟悉法律上对“逾期”的定义，通常用来描述某些（通常是年轻人）犯下的小罪。
逾期与违约
逾期发生在借款者未能按时还款时。持续逾期可能导致违约。违约是指借款人未按照原合同的规定偿还债务。大多数债权人允许借款者在被视为违约之前保持一段时间的逾期。进入违约的时间长短因贷款机构和债务类型而异。
例如，美国政府允许学生贷款逾期270天后才会被视为违约。大多数贷款机构认为，如果单户住宅抵押贷款逾期90天即为严重逾期，此后便开始违约并可能面临止赎。
贷款机构通常会与借款者合作，帮助其将逾期或违约的账户恢复至正常状态，这意味着您有可能将账户恢复到正常状态。如果您能提出合适的安排，贷款机构可能不会采取其他行动。但要记住，重大逾期和违约将影响您的信用评分。
如果在违约期间无法达成付款安排，贷款机构可能会采取进一步行动。例如，您的账户可能会被转交给第三方收债机构。如果您仍无法偿还，债权人可能会追求法律行动并寻求判决。如果债务是有担保的，贷款机构可以出售担保品以偿还债务。您仍可能对剩余余额或额外费用负责。
注意：请查阅您的合同，了解贷款机构在多长时间内会将您视为逾期或违约。
当前和历史逾期率
逾期率是指过期债务的比例。该比例以百分比表示，通常用于描述金融机构的贷款组合。逾期率的计算方法是将逾期贷款的总数除以贷款机构持有的贷款总数。较低的逾期率意味着逾期付款的人较少。
美国联邦储备委员会每季度跟踪美国的逾期率。截至2024年第一季度，所有贷款和租赁的平均逾期率为1.43%。住宅房地产逾期率最高，为1.72%，而信用卡则以3.16%的逾期率位列消费贷款的首位。
自2007-2008年金融危机后的复苏期以来，这一比例稳步下降。例如，2010年第一季度的整体逾期率为7.4%，其包括住宅房地产和信用卡的逾期率分别为11.54%和5.78%。
逾期信用卡
信用卡逾期发生在您未能按时支付常规的月供。通常，这些账单滞纳期按照天数划分。如果您逾期30天，通常会被视为逾期，尽管一些贷款机构可能会在您逾期45或60天后才报告为逾期。
请记住，逾期会影响您的信用评分。 几次滞后支付不会对评分产生重大影响，但多次逾期将导致评分下降。如果您有三到四次未支付的记录，尤其是连续出现，那会对信用评级产生显著影响，这可能阻碍您未来获得信用。
逾期贷款
贷款的处理方式与其他类型的债务略有不同。当您申请贷款时，您同意在一定的时间间隔内向贷款人偿还特定数额的资金，直到债务清偿为止。贷款人会确定到期日，在某些情况下，可能允许您根据个人财务情况设置该日期。
大多数贷款人还会设定一个宽限期，这个期通常是到期日后的几天。如果您在这一天或之前支付，通常不会被视为逾期，不过您可能仍需支付利息，而不需要支付逾期费。如果您未能在这一期限内支付，便会被视为逾期。即使您在到期日后的一两天内支付，您的贷款仍然处于逾期状态。
逾期的例子
以下是一个逾期的例子。纽约联邦储备银行发现，截至2024年第一季度，1.6万亿美元的学生贷款中，有0.8%的贷款逾期90天或更长时间。
截至2024年第一季度，未缴纳的联邦学生贷款付款将不会报告给信用局，预计到2024年第四季度开始报告。这意味着在2024年第一季度，逾期90天以上或违约的学生贷款占比不足1%，显示出逾期水平实际上更高。
什么是逾期行为？
在不同的上下文中，逾期的定义有所不同。在金融领域，逾期通常指未能按时偿还债务的状态。例如，如果借款者未能按时支付信用卡账单，则被视为逾期。
逾期也可以表示金融专业人士未能履行其受托责任。例如，建议退休客户投资于高风险项目的投资顾问被视为逾期。
逾期可以被删除吗？
逾期会报告给信用报告机构。但是，仅仅因为它出现在您的历史中并不意味着无法从您的信用报告中删除。
您可以在线或以书面形式向信用局提交报告，驳斥逾期记录。您也应联系贷款人，看看能做些什么，尤其是在您有合理理由让账户出现逾期状态时。您可能需要提出支付账户余额以让其从信用报告中删除。
如何防止逾期？
有多种方法可以防止逾期。一些选项包括自动支付，帮助那些难以跟上付款计划的人。注册电子账单，以便您收到电子发票，而不是来自贷款人的纸质账单。您还可以请求贷款人将到期日期靠近您的发薪日。
什么是逾期状态？
逾期状态意味着您在支付上落后。具体时长因贷款人和债务类型而异，但通常在30到90天之间。
总结
财务逾期损害个人的信用历史和信用评分，使获得新信用、租房或汽车等财务方面的事务变得困难。美国的消费者债务问题日益严重，消费者承担高额债务，这增加了逾期的风险。保持债务在可控水平是一项谨慎的个人财务策略。